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2012/3/21

退休理財的六堂課---02

退休理財的六堂課
作者邱顯比以高齡化少子化的世紀來臨為全書主軸。在這樣的趨勢下,可以預見未來來自於子女奉養的比重會越來越低,以「養不起的未來」點出不論是剛出社會的新鮮人、或是正處生產與創造力高峰的青壯人、或是距離退休不遠的中年人,身為高齡化社會的一員,你我都必須正視退休規劃議題。

第一課 養不起的未來?──退休安排的基本觀念
先從台塑集團長庚醫療體系的“養生文化村”談起。位於林口,興建規模達4000戶,完成後,吸引不少銀髮進駐。其中引起作者興趣的是收費標準,據作者陳述:依每個人在退休時,可以一次領取約2 – 3百萬元的退休金年金化,計算出每月年金現值,支付未來的“預估餘命”期間的食宿費用,形成老年人自給自足的“養生文化村”訂價原則。

據內政部“臺閩地區老人狀況調查摘要分析”,於2000年時,臺灣老年人口收入來源,其中子女奉養佔47.1%、薪資佔13.7%、個人退休金佔15.4%、儲蓄佔9.3%、社會安全體系12.9%、其他1.6%。而於1986年時,子女奉養佔65.8%,可見“養兒防老”愈來愈不可靠,當然,子女較少,負擔相對提高可能也是其中之一。

經濟學中提到“一生消費(lifetime consumption)”概念,釐清人生期間所得、消費、儲蓄間的關係,以累積總資產為縱軸,年齡為橫軸;退休前所得劃分為消費、儲蓄。而退休時是個人資產累積的最高峰,因為,退休後所得來源消失,退休前的儲蓄正是退休後的消費(負儲蓄)來源,個人資產累積也逐步下滑。

儲蓄是為平衡一生的消費,個人一生中總消費多少,除依據收入外,還要依據一生有多長。人類壽命愈來愈長,必須在有收入時候就為退休後生活預做打算,最好的辦法就是:利用年輕有工作時盡力儲蓄。所以,談論財務規劃時,為退休前的“財富累積期”與退休後的“財富消耗期”。兩者期間的支撐點為退休時間點,所以,年輕就是本錢,收入、支出、投資時間調整彈性比老年來得大。拉長“財富累積期”就是要提早做財務規劃,就可以較省力“平衡一生的消費”。

換言之,在退休後必須握有至少2 – 3百萬元現金,且不能有額外負擔,如房貸等,和享有財務揮霍的“財務自由”,才可以退休後自給自足。雖是“養生文化村”,實質上似乎是等待“蒙主恩寵”,少了什麼?

註:參考資料:http://www.wretch.cc/blog/SmartHenry/20294521
遠見》首次調查國人退休觀,結果75%認為存款最重要,其次是老伴46.5%、房子41.7%、子女37.5%。

待續、待續、待續................


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