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2012年3月26日 星期一

退休理財的六堂課---05

第三課 他山之石──各國的退休制度
德國由薪資19.5%的提撥率提高到22%,所得替代率由70%調降到60%的退休金制度改革。美國401K計劃由於集中投資自己公司或追逐泡沫股市而使部分公司員工的退休計畫隨股市泡沫而損失慘重。日本養老金的問題為是世代公平,預計由14%的提撥率提升到15 %,且提高5%的消費稅到15%作為退休基金,所得替代率由60%降到50%。新加坡33%的薪資提撥率,公積金金由政府提供約3.4%的平均收益率。邱顯比教授主張開放個人投資選擇是世界趨勢,新加坡公積金制度也已走上此路,台灣不應還是由政府控管退休基金的投資。香港強積金薪資提撥率10%,允許民眾自選投資工具、進場時機與自由轉換,出現部份民眾追逐熱門投資,績效表現還不如自始至終都穩定投資比例者差。大陸提撥30%11%個人帳戶19%退休基金,但是退休基金往往被各地政府挪用於基礎建設。

第四課 你有多少退休金?(I)勞工退休制度篇

我國的社會津貼、公保養老給付勞保老年給付。新制勞工退休金提撥6%,約可達24%的所得替代率,雖然低於勞基法舊制之退休金,改為確定提撥制可以確保每個勞工都得到照顧。由於保證報酬與稅賦優惠,只要是每月收支有餘裕的勞工都應該提足新制自提的部份。目前的年金保險由於條件先天不公平,個人帳戶的管理費用係由國庫編列預算,但是未將來著想,保險業者應做好準備。將來應該回歸確定提撥制的核心精神,把投資權交還勞工。政府則應提供投資教育與監督。勞保老年給付的年金給付制,每一年年資1%的,6065的每年年資再加4%,年金給付制約相當現制與6%的投資報酬率計算的年金給付。合計勞退勞保可達54%所得替代率,不過勞退投資報酬率高低與提撥時間長短還是很重要。

第五課 你有多少退休金?(II)其他退休制度篇
軍公教的退休制度遠優於勞工,月退俸甚至出現退休後收入高於退休前之現象,退休基金資產配置保守提撥不足,建議由勞保局扮演保管者,監理委員會負責審核投資標的,勞工自由選擇、組合、轉換。

第六課 養錢防老──退休理財的投資工具
建議退休理財的投資工具,應該注意所得替代率實資報酬率與工作年限正相關,資產配置主導長期報酬率,七八成的核心資產兩三成衛星投資則可以測試自己的投資眼光,核心資產應該全球化,積極者選股,其次選基金,不會者選指數基金。100減年紀的股債配置。全球化不可忽略本國商品,畢竟退休後消費以新台幣為主。年輕人定存壓低,保險是基本商品,年金險和退休理財最相關。投資型商品和純保險加基金的不同就在保險業務員的服務,優良的理財服務,才值得額外的收費。債權型基金報酬率和利率很有關,也是投資組合不可缺少的部份。為退休設計的目標基金值得注意。
待續、待續、待續................

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