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2012年3月16日 星期五

退休理財規劃之初探---07

退休理財規劃之初探 林芳姿
台北市立教育大學歷史與地理學系研究生
註:本文轉載自 http://www.nhu.edu.tw/~society/e-j/86/20.htm 謹此致謝。

理財專家Gary Belsky及康乃爾大學心理學教授Thomas Gilovich (1999),針對心理因素剖析人類的理財模式,點出人類理財時的盲點,並認為只要瞭解各種財務決定背後的心理因素,就能夠讓人改變用錢的方式,把更多錢放進自己的口袋,並保住更多已經到手的錢財。


Peter J.Tanous(2002)結合投資心理學Shoya Zichy,針對個人特質與投資行為的研究,歸納設計出四種顏色、八種理財屬性,在根據投資人的財務需求時間架構、對風險的承受度為基礎,分成由保守到積極等不同的投資類型,界定投資人的資產配置策略。投資人可透過理財心理測驗,找出一套適合自己理財個性的投資計劃。

荷銀光華投信(2002)針對景氣週期的變化提出適合投資的工具在繁榮期,經濟持續成長,需求增加,信用擴張,投資熱潮興盛,投資工具以房地產、土地、股票為主;衰退期,經濟成長停滯,需求萎縮,利率緩和下降,投資工具以債券、貴金屬為佳;蕭條期,失業率增高,貨幣供給減少,投資活動全面停滯,此時以保有現金為上策;復甦期,企業獲利率逐漸上升,股票開始醞釀出升股反彈機會,投資標的則以績優成長股為佳。

梁勁煒(2003),針對目前台灣進入高齡化社會後所面臨的退休生活理財規畫問題做分析研究,根據該研究的問卷調查結果顯示現在的上班族對於退休生活的期望與現實存在極大的落差。在理想面,六成以上受訪者希望在55歲以前退休,九成以上的受訪者希望維持每月2萬以上的生活費,且生活費來源是自己而非政府、企業及子女;但在現實面卻僅有不到三成的受訪者著手進行退休理財規劃。

陳緯衡(2003),以國內知名的理財網為研究平台,在網路理財規畫的課題中,以資料採礦中的群集分析、決策樹和關聯性規劃等理論及方法進行研究,提出理財行為的線上分析架構做為研究之理論根據。研究發現:年齡較低的族群對於資產流動性有偏好,而年齡較高者則著重資產報酬率,會選擇風險性較高的資產,來換取較高的報酬。

黃薇靜(2003),以1.生活水準2.投資報酬率3.通貨膨脹率4.退休年齡5.退休後終老餘命等五項變數進行推導,訂定退休資金規劃,利用Excel模擬青年族、壯年族、老年族各階段退休理財規劃。

肆、結論
隨著平均餘命的增長,我們在退休後所需準備的退休金自然也要水漲船高,但隨著產業型態改變,互助分擔的大家庭逐漸式微,每個成員自力更生,關係也日趨淡薄,養兒已不再能防老,老年的經濟來源已不能指望由子女負擔,更加提昇了退休規劃的重要性。退休理財規劃的目的是追求平安喜樂的晚年生活,日後生活的平安喜樂就是我們預期的生活水平,隱含在後的就是需要足夠的財富,綜合上述各學者的看法,研究者認為個人在做理財規劃時,應考量下列七項因素:
()正確的理財觀念。
()個人可用資金多寡及運用期間的長短。
()個人生涯規劃。
()個人理財屬性和風險承擔能力。
()理財工具。
()整體經濟金融環境的變動趨向。
()依據理財規劃目標,調整理財投資組合。
雖然錢非萬能,但是沒錢卻是萬萬不能。我們雖然無法決定自己能夠活多久,但是卻能決定自己退休後的生活品質,如果不想在退休後成為別人的負擔,就必需即早進行退休規劃,因為愈早開始達成快樂退休目標的機率就愈高。
待續、待續、待續............... 

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