林阿(念)龍老師1990年受邀於東京示範實錄

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2014/2/4

「金錢躲在機會裡,機會則躲在時間的洪流裡。」

【初四接財神】

大家有沒有早起來接財神阿!!!
快分享給你身邊的朋友,讓大家一起財源滾滾來 ^^


45歲前做對9件事 存摺多千萬   計畫力+行動力是致富的關鍵
雖然大家都知道理財要趁早,不過知易行難的原因就在於,太年輕展開往往無財可理,等年老了,手上有點資本而覺悟要開始理財,人生也快到盡頭了。
世新大學財務金融系副教授郭迺鋒認為,從生命周期的觀點來說,40歲開始有計畫地進行投資理財,不但不會太晚,也比較符合現實狀況。「25歲至40歲之間,一來薪資不高,二來兒女年幼,開銷驚人,加上又得存錢買房,收入扣除種種開銷後,能存下的錢相當有限。」郭迺鋒分析說。

「40歲到55歲的壯年期間,正值一個人生命週期的巔峰狀態,他的職位與收入,往往是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學,開銷反而相對較低。」「如果錯過這時段,還不知覺悟要有計畫地進行投資理財,等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。」郭迺鋒強調。

要擺脫窮忙一族,改變觀念只是讓你踏出了第一步,還要加上具體的行動,理財才會更有意義。接下來我們綜合數位理財專家的意見,提出9具體可行的行動方案,並且分篇講述每個方案可能發揮的理財效果,你也可以按部就班朝富裕之路邁進。

愈早做到愈多的行動方案,將可以愈早享受財富的甜美果實,即使無法全部做到,只要做到其中的6、7項,即使不會成為巨富,離窮忙處境也將愈來愈遠。

9大行動方案
方案1 :養成記帳習慣
不管賺多賺少,薪水高低,上班族都應該先養成「記帳」的好習慣,除可清楚掌握金錢花費流向外,更可藉此了解各項民生消費的價格,培養對數字的敏感度,未來購物時只要貨比三家,就不會吃虧。

方案2 :制定下一年度的家庭預算
一般來說,家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則,制定年度收支總預算,首先要先知道家庭在未來一年要存多少,有哪些年度支出,一方面達到家庭資產按計劃增長的目的,同時還要防備未來的各種不時之需。

方案3:避免獨居
獨居雖然自由自在,卻成本頗高。理財專家最常給年輕人的建議是:結婚前,如果情況允許的話,盡量與父母同住,因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住,也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租,不僅可以住較大的房子,還擁有各自獨立的房間,同樣可以達到省錢效果!

方案4 :晚10年買車
投資理財最重要的原則之一是:盡量及早買進會增值的東西,盡量延後買進會貶值的東西。因此,晚點買折舊速度快的汽車比較好,不僅車價是一大筆支出,每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用,加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車,最好三思而後行。

方案5 :早10年展開投資
愛因斯坦曾說:「複利是宇宙間最強大的力量」(Compound interest is the most powerful force in the universe),所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量,「金錢躲在機會裡,機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈.科斯托蘭尼(Andre Kostolany)的名言,這句話也點出了長期投資所產生的複利效果,才是投資理財的最佳利器。

方案6:逢低買進定存概念股

方案7:早5年買房

方案8:增加自提勞退

方案9:早10年實施退休規畫
人們常常覺得退休距離自己還很久,特別是對許多30、40歲的族群來說,在他們這樣的年齡,就開始規畫退休生活,似乎還太早。的確,年輕族群的財務往往比較重,結婚、生子、買房、子女教育基金等,都需要花費大筆資金,通常無暇顧及自己看似遙遠的退休生活。

這樣做的後果是,會推遲開始執行退休計畫的時間,例如推遲到50歲左右。直到某一個重要生日出現,才恍然大悟,但可供準備退休金的時間很可能已經所剩不多。
撰文 / 今周刊  http://www.businesstoday.com.tw/article-content-80401-102593



確保QE漂亮退場 有請祖師爺上場
美歐印度央行總裁的老師 費雪出任聯準會副主席
出處 / 今周刊   892期
「一代宗師」費雪出任葉倫的副手,正面來看,葉倫爭取到大師,如虎添翼;但是風險卻也不小,搬了這樣一尊大佛在身邊,兩人只要稍有歧見,就可能帶給金融市場難以想像的衝擊……

美國總統歐巴馬正式提名史丹利費雪(Stanley Fisher)為下一任美國聯邦準備理事會的副主席,協助二月一日接任主席的葉倫(Janet Yellen),共同努力完成QE退場、恢復美國經濟活力的艱鉅任務。

費雪的任命在全球金融市場引發熱烈討論,也讓不少貼身觀察央行決策的評論家滿地找眼鏡;大家意外的,並不是已經高齡七十歲的費雪老驥伏櫪重出江湖,而是他以「一代宗師」的江湖地位,竟然願意屈居葉倫之下,做個有功無賞、打破要賠的二號人物。

而費雪與葉倫成為美國聯準會的「兩個太陽」,更是聯準會一百年來從未出現的現象,未來聯準會如何運作,大家都睜大了眼睛在看。

全球金融領域的一代宗師
每年八月,全世界主要國家的央行總裁都會齊聚美國懷俄明州的傑克森洞(Jackson Hole),研討全球最新的金融情勢與政策走向。幾年前,美國聯準會主席柏南克在巨頭雲集的晚餐中笑著問所有人:「各位知道我們主桌的央行總裁們有什麼共同點嗎?」柏南克眼光瞄向當時還是以色列央行總裁的史丹利費雪說:「我們,都是費雪的學生!」

正如武術大師葉問振興詠春拳,被香港武術界推崇為一代宗師,史丹利費雪在今天美國重要經濟決策者、乃至於各主要國家央行總裁心中,無疑享有與葉問相當的「一代宗師」榮耀。

美國聯準會主席柏南克、歐洲央行總裁德拉吉、白宮首席經濟顧問曼丘(Greg Mankiw)的博士論文,都由費雪親自擔任指導教授。做過美國財政部長、也一度是這次聯準會主席熱門人選的桑默斯,在IMF(國際貨幣基金)研究員大會中說:「我永遠不會忘記一個數字:14.462」「這是費雪教授在麻省理工學院開課的代號,正因為這個代號,讓我決定將一生投注在貨幣金融領域。」「我相信,柏南克、IMF前任與現任首席經濟學家羅格夫、布蘭奇,也同樣因為這個數字,改變了他們的一生!」

而現在浮上台面的年輕一輩央行總裁中,也不乏費雪的門生,例如剛滿五十歲、在去年九月接任印度央行總裁的拉詹。

引導韓國經濟轉型的幫手
相較於許多學術界的泰斗能教書卻不懂得實作,費雪則以理論與實務結合見長。九七年亞洲爆發金融風暴,韓國因為過度背負外債幾乎崩潰,當時費雪在IMF擔任首席經濟學家,他與IMF總裁康德拉蘇扛起拯救亞洲金融安定的任務,提供韓國迫切需要的金援。

最危急的時候,由IMF提供一九五億美元、世界銀行與亞洲開發銀行提供一○七億美元的金援,但是費雪同時要求韓國做出結構性的經濟改革,最終成功引導韓國經濟開放並且轉型升級,成為國際金融救援最成功的範例之一。

○五年,以色列總理夏隆及當時的財政部長納坦雅胡三顧茅廬,請費雪到耶路撒冷出任以色列央行總裁,費雪原本擔任花旗集團副董事長,兼任花旗集團國際總公司總裁,卻願意捨棄高薪,欣然出任經濟規模只有兩千億美元(約為台灣六○%)的中小型經濟體央行總裁。

帶領以色列走出風暴的舵手
費雪出任以色列央行總裁後,對以色列經濟國際化產生極大幫助,就任當年以色列吸引二十二億美元的外國直接投資,創下多年來的新高,○六年竟然更暴增四倍至一○六億美元。

總理夏隆藉著費雪的名號,強力推動以色列經濟再造運動,舉國奮力轉型的結果,讓以色列連續多年維持高度經濟增長,打造出以科技與創新為基礎的國際化產業結構,一○年全體OECD(經濟合作暨發展組織)國家無異議通過接納以色列成為會員國,以色列從老舊的戰爭經濟,轉型成現代化的開放經濟體,費雪居功甚偉。

費雪在以色列的另一個戰功,是他帶領以色列快速走出金融海嘯的陰影。雖然經濟與美國密切關聯,但是以色列在金融海嘯中,只在○九年第二季出現○.二%的衰退(當季美國GDP重摔四.六%),隨後立刻重回復甦軌道,當柏南克還深陷在零利率、量化寬鬆的泥淖動彈不得,老師傅費雪已經率先所有OECD國家,調升以色列的利率水準,正式宣告脫離海嘯。

費雪當時還出了奇招,他讓以色列幣兌美元的匯價,在短期內劇貶二五%,從海嘯前的三.二以色列幣兌一美元,劇貶至四.二比一。匯率貶值的政策迅速奏效,以色列在○八年原本有二十億美元的貿易赤字,但在匯率貶值之後出口大增,○九年竟繳出五十億美元的貿易順差。

簡而言之,相較於美國與歐洲被迫使用巨額量化寬鬆政策,費雪善用了以色列小型經濟體的高度彈性,使用簡單的匯率政策,輕舟巧度萬重山,成功帶領以色列走出金融海嘯。

事實上,在金融海嘯爆發初期,以色列的國內銀行曾經要求政府仿效美國,挹注龐大的政府資金來拯救銀行,但是費雪認為以色列的金融體質與美國不同,堅持銀行業必須自救;其次,當費雪的學生如柏南克、桑默斯在美國大搞自由化,過度鬆綁導致金融風暴,費雪在以色列卻堅持商業銀行與投資銀行業務分離的政策。費雪禁止銀行無止境的擴張風險,保守的金融政策與他在美國的徒子徒孫迥異。

化解經濟學派歧見的務實派
費雪的任命發布之後,大家最感興趣的是他與葉倫的政策是否能夠合作無間。「一代宗師」願意屈就二號人物,正面來看,葉倫爭取到大師,如虎添翼;但是風險卻也不小,搬了這樣一尊大佛在身邊,兩人意見只要有微小的差異,或者被媒體與華盛頓政客操弄兩人的歧見,可能會帶給金融市場難以想像的衝擊。

不過,費雪的出身與四十餘年的工作紀錄顯示,他除了是一位金融學者,還同時是手段高超的外交家與政治人物。

費雪出生在非洲,十七歲之前都住在非洲南邊的贊比亞與津巴布威,直到大學才到倫敦政經學院,研究所再到美國麻省理工學院。與大多數美國土生土長的經濟學家不同,費雪在最貧窮的非洲國家成長,並且以外國學生的身分逐漸在美國立足,作為流浪多國的猶太後裔,費雪的彈性與生存能力,超出外界想像。

美國經濟學界曾在一九七○年代,爆發長達十年的學派戰爭,以芝加哥大學為主的貨幣學派,強烈挑戰東岸的哈佛、麻省理工,以及西岸柏克萊代表的傳統凱因斯學派,這個被稱為「淡水(芝加哥)大戰鹹水(麻省理工)」的學派鬥爭,彼此鬥到不相往來。

費雪出身東岸的麻省理工,一九六九年獲聘為芝加哥大學的教授,在芝加哥教書期間,正好是淡水鹹水大戰的火熱時期,費雪夾在兩派中間,誰也不得罪,還鼓勵學生以開放的態度思考兩邊的論證,最後他回到麻省理工教出柏南克等學生,還帶著曼丘、布蘭奇等學生,發展出融合兩派理論的新凱因斯學派。

柏南克就指出,費雪的學術研究與現實世界密切連結,我們今天所熟知的「理性預期」(Rational Expectations)以及廠商價格僵固性(Sticky Prices)等經濟學理論,費雪都是最早提出研究報告的開創者之一。

折衝各國利益的談判高手
費雪後來成為世界銀行的首席經濟學家,以及擔任IMF首席經濟學家長達八年,經歷墨西哥金融風暴、亞洲金融危機,處理的問題都不單純,而是必須在美、歐、亞糾葛不清的複雜戰略博弈中,尋求解決方案。

費雪不只拿捏金融政策,還親自上談判桌與各國的政治人物周旋。現任英格蘭銀行總裁卡尼就說,央行總裁「必須要完全融合金融理論、政府政策、外交手腕、以及政治折衝的高手才能勝任。」「費雪無疑是我們當中最頂尖的佼佼者。」

即將在二月一日上任的葉倫,非常重視聯準會的「前瞻性指引」(Forward Guidance),費雪對於央行政策透明、引導市場預期方面,與葉倫的意見一致,只是費雪對於柏南克所說「至二○一五年之前,都不調升利率」的前瞻性指引略有意見,因為即使目前看不到通貨膨脹,央行卻不能保證在二○一五年前都不會發生任何刺激通膨的意外事件。

因此,在葉倫、費雪接掌聯準會後,我們可能會看到他們微調柏南克的前瞻性指引,將聯準會的政策目標更明確鎖定在「失業率降至六.五%、通貨膨脹率不超過二.五%」這兩個具體的「前瞻性指引」上。費雪這位祖師爺爺出場,他會使出怎樣的佛山無影手,更讓各界期待!

費雪(Stanley Fischer)
出生:1943年
現職:美國聯準會副主席
經歷:以色列央行總裁
   花旗副董事長
   IMF首席副總裁
   世銀副總裁
學歷:麻省理工學院經濟學博士
   倫敦政經學院經濟學學士與碩士




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